Zahlt die Krankenkasse die 24-Stunden-Pflege? Was Kranken- und Pflegekasse wirklich übernehmen

Zahlt die Krankenkasse die 24-Stunden-Pflege? Die Antwort zuerst

Nein. Die gesetzliche Krankenkasse finanziert weder eine 24-Stunden-Pflege noch eine Rund-um-die-Uhr-Betreuung im Haushalt. Diese Antwort fällt vielen Familien schwer, denn der Begriff „Krankenkasse“ legt nahe, dass dort alle gesundheitsbezogenen Leistungen gebündelt sind. Tatsächlich ist das deutsche Sozialversicherungssystem streng aufgeteilt — und genau diese Trennung ist der Schlüssel.

Zwei Systeme, zwei Zuständigkeiten

Seit Einführung der Pflegeversicherung 1995 existieren nebeneinander:

• Die Krankenversicherung (SGB V): Sie deckt die Heilbehandlung ab — Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Medikamente, Rehabilitation und die häusliche Krankenpflege als medizinische Leistung.
• Die Pflegeversicherung (SGB XI): Sie trägt die Kosten der Pflegebedürftigkeit — also der dauerhaften Unterstützung bei Alltagsverrichtungen. Organisatorisch ist die Pflegekasse bei der Krankenkasse angesiedelt, rechtlich ist sie eine eigenständige Versicherung mit eigenem Leistungskatalog.

Diese organisatorische Nähe erklärt die Verwechslung: Wer bei seiner Krankenkasse anruft, landet häufig in derselben Geschäftsstelle, nur in einer anderen Abteilung. Formal sind es zwei getrennte Sozialversicherungszweige mit unterschiedlichen Voraussetzungen, Antragswegen, Fristen und Leistungsgrenzen.

Warum die Krankenkasse nicht für die Betreuung zahlt

Die Krankenversicherung ist auf Heilung und Linderung ausgerichtet. Ihre Leistungen setzen eine ärztliche Verordnung voraus und sind an eine konkrete Behandlungsnotwendigkeit gebunden. Eine 24-Stunden-Betreuung ist dagegen keine medizinische Maßnahme, sondern eine Dauerleistung zur Sicherung des Alltags: Körperpflege, Ernährung, Mobilität, hauswirtschaftliche Versorgung und soziale Begleitung. Diese Aufgaben weist das Gesetz der Pflegeversicherung zu.

Praktische Konsequenz: Den Antrag auf Leistungen zur Betreuung stellen Sie bei der Pflegekasse, den Antrag auf häusliche Krankenpflege bei der Krankenkasse. Und: Leistungen der Pflegeversicherung gibt es frühestens ab dem Monat der Antragstellung — eine rückwirkende Anerkennung ist nicht vorgesehen. Wie Sie den Pflegegrad beantragen, erklärt unser Ratgeber Pflegegrad beantragen.

Was die häusliche Krankenpflege nach § 37 SGB V tatsächlich leistet

Auch wenn die Krankenkasse die Betreuung nicht finanziert, spielt sie im Versorgungsgefüge zu Hause eine erhebliche Rolle — und häufig eine größere, als Familien annehmen. Über die häusliche Krankenpflege nach § 37 SGB V übernimmt sie ärztlich verordnete Maßnahmen, die sonst im Krankenhaus erbracht werden müssten.

Zwei Arten häuslicher Krankenpflege — der Unterschied entscheidet über den Umfang

Dieser Punkt fehlt in fast allen Ratgebern und beantwortet die häufigste Rückfrage, warum die Kasse einmal auch beim Waschen hilft und ein andermal nicht:

Hinzu kommt die Unterstützungspflege nach § 37 Abs. 1a SGB V: Bei schwerer Krankheit oder akuter Verschlimmerung — typischerweise nach einem Krankenhausaufenthalt oder einer ambulanten Operation — können Grundpflege und hauswirtschaftliche Versorgung für bis zu vier Wochen übernommen werden, ebenfalls unabhängig vom Pflegegrad. Für Familien, die gerade erst in eine Pflegesituation geraten und noch keinen Pflegegrad haben, ist das ein oft übersehener Rettungsanker. Wie sich diese Phase überbrücken lässt, beschreibt unser Ratgeber Pflege sofort organisieren — auch ohne Pflegegrad.

Was zur Behandlungspflege gehört

Behandlungspflege sind ärztlich verordnete medizinische Tätigkeiten, die ein zugelassener Pflegedienst oder eine examinierte Pflegefachperson erbringt:

• Injektionen und Insulingaben
• Wundversorgung und Dekubitusbehandlung
• Verbandwechsel
• Medikamentengabe, Stellen von Medikamenten und Überwachung der Einnahme
• Katheterpflege und -wechsel
• Blutdruck- und Blutzuckerkontrollen im Rahmen der Behandlung
• An- und Ausziehen von Kompressionsstrümpfen ab Klasse 2
• Absaugen, Trachealkanülenpflege, Stomaversorgung

Der entscheidende Punkt: Diese Leistungen trägt die Krankenkasse vollständig und sie verbrauchen keinerlei Budgets der Pflegeversicherung. Pflegegeld, Pflegesachleistung und Entlastungsbetrag bleiben unberührt. Wer eine 24-Stunden-Betreuung organisiert, sollte deshalb konsequent prüfen, welche Tätigkeiten sich ärztlich verordnen lassen — jede über die Krankenkasse abgerechnete Maßnahme schont das Pflegebudget. Details im Beitrag zur Behandlungspflege; die Abgrenzung zur körperbezogenen Pflege erklärt der Artikel zur Grundpflege. Welche Leistungen ein Pflegedienst insgesamt abrechnet, zeigt der Beitrag zu den Leistungskomplexen.

Verordnung, Fristen und die Genehmigungsfiktion

Die häusliche Krankenpflege setzt voraus:

• eine ärztliche Verordnung durch Haus- oder Facharzt,
• dass die Pflege einen Krankenhausaufenthalt vermeidet oder verkürzt beziehungsweise den Behandlungserfolg sichert,
• die Erbringung durch einen zugelassenen Pflegedienst,
• die Genehmigung durch die Krankenkasse.

Die Kasse darf den Medizinischen Dienst (MD) mit einer Begutachtung beauftragen. Die frühere Bezeichnung „MDK“ ist überholt: Seit 2020 sind die Medizinischen Dienste eigenständige Körperschaften des öffentlichen Rechts und nicht mehr Einrichtungen der Krankenkassen.

Ein Hebel, den kaum jemand kennt: Nach § 13 Abs. 3a SGB V muss die Krankenkasse über einen Antrag innerhalb von drei Wochen entscheiden — oder innerhalb von fünf Wochen, wenn sie eine gutachterliche Stellungnahme des Medizinischen Dienstes einholt. Teilt sie Ihnen keinen hinreichenden Grund für eine Verzögerung mit, gilt die Leistung nach Fristablauf als genehmigt.

Wichtig ist dabei eine Einschränkung, die häufig unterschlagen wird: Das Bundessozialgericht hat mit Urteil vom 26. Mai 2020 (Az. B 1 KR 9/18 R) seine frühere Rechtsprechung aufgegeben. Die Genehmigungsfiktion begründet keinen Anspruch auf die Sachleistung selbst, sondern nur das Recht, sich die Leistung selbst zu beschaffen und anschließend die Kosten erstattet zu bekommen. Praktisch heißt das: Sie müssen zunächst in Vorleistung treten. Wer sich schon vor Fristablauf auf die Selbstbeschaffung festgelegt hat, verliert den Anspruch sogar ganz.

Die Zuzahlung — ein Posten, den Familien regelmäßig übersehen

Häusliche Krankenpflege ist nicht kostenfrei. Volljährige Versicherte leisten nach § 37 Abs. 5 in Verbindung mit § 61 Satz 3 SGB V eine Zuzahlung:

• 10 Prozent der Kosten je Tag, begrenzt auf höchstens 28 Kalendertage im Kalenderjahr,
• zusätzlich 10 Euro je Verordnung.

Nach 28 Tagen im Jahr entfällt die tageweise Zuzahlung, die 10 Euro je Folgeverordnung bleiben. Entscheidend ist außerdem die Belastungsgrenze nach § 62 SGB V: Alle Zuzahlungen zusammen — also auch für Medikamente, Hilfsmittel und Fahrten — sind auf zwei Prozent der jährlichen Bruttoeinnahmen zum Lebensunterhalt gedeckelt, bei chronisch Kranken in Dauerbehandlung auf ein Prozent. Sammeln Sie deshalb alle Zuzahlungsbelege und beantragen Sie bei Erreichen der Grenze die Befreiung für den Rest des Jahres. Bei Bezug von Bürgergeld oder Grundsicherung gelten vereinfachte Regeln.

Angrenzende Leistungen der Krankenkasse, die oft vergessen werden

• Außerklinische Intensivpflege (§ 37c SGB V): Bei Beatmungspflicht oder Trachealkanüle mit besonders hohem Überwachungsbedarf. Sie wird von spezialisierten Diensten erbracht und ist eine eigenständige Leistung neben der häuslichen Krankenpflege.
• Spezialisierte ambulante Palliativversorgung (§ 37b SGB V): In der letzten Lebensphase ein multiprofessionelles Team aus Ärzten und Pflegefachpersonen, rund um die Uhr erreichbar, vollständig von der Krankenkasse getragen.
• Haushaltshilfe (§ 38 SGB V): Eine eigenständige Leistung, nicht Teil der häuslichen Krankenpflege. Der gesetzliche Anspruch besteht vor allem, wenn ein Kind unter zwölf Jahren im Haushalt lebt und die haushaltsführende Person ausfällt. Viele Kassen gewähren darüber hinaus Satzungsleistungen — fragen Sie gezielt nach.
• Hilfsmittel (§ 33 SGB V): Rollstuhl, Rollator, Pflegebett oder Antidekubitusmatratze werden auf ärztliche Verordnung von der Krankenkasse getragen. Nicht zu verwechseln mit den Pflegehilfsmitteln nach § 40 SGB XI. Übersicht im Ratgeber Hilfsmittel von der Krankenkasse.
• Rehabilitation: Geriatrische Reha kann Pflegebedürftigkeit verzögern und wird von der Krankenkasse finanziert.

Die Grenze: Warum die Betreuungskraft keine Behandlungspflege übernimmt

Eine 24-Stunden-Betreuungskraft darf keine medizinischen Behandlungsleistungen erbringen. Injektionen, Wundversorgung oder das Wechseln von Kathetern sind Aufgaben examinierten Personals. Die Betreuungskraft kann an die Einnahme von Medikamenten erinnern und dabei unterstützen, sofern diese von einer Pflegefachperson oder einem Angehörigen vorbereitet wurden — verabreichen darf sie sie nicht eigenständig.

Diese Trennung schützt Ihre Angehörigen und ist zugleich ein Qualitätsmerkmal: Ein Anbieter, der Ihnen im Vertrag Behandlungspflege zusagt, hat entweder die Rechtslage nicht verstanden oder kalkuliert mit Ihrem Nichtwissen. Worauf es im Vertrag ankommt, behandelt unser Ratgeber zum 24-Stunden-Pflegevertrag.

Was die Pflegekasse beisteuert

Die Pflegeversicherung kennt keinen Leistungsanspruch namens „24-Stunden-Pflege“. Stattdessen stellt sie je nach Pflegegrad Bausteine bereit, die Sie für die Finanzierung einer Betreuungskraft einsetzen können. Die folgende Übersicht dient der Orientierung; die vollständige Systematik mit allen Beträgen und Voraussetzungen finden Sie im Ratgeber Welcher Pflegegrad für 24-Stunden-Pflege.

Drei Regeln sollten Sie kennen:

• Kombinationsleistung (§ 38 SGB XI): Pflegegeld und Pflegesachleistung schließen sich anteilig aus. Wird die Sachleistung zu 60 Prozent genutzt, fließen noch 40 Prozent des Pflegegeldes. Der kombinierte Wert übersteigt nie den Sachleistungs-Höchstbetrag. Details im Glossar zur Kombinationsleistung und im Beitrag Pflegegeld vs. Pflegesachleistung.
• Der Entlastungsbetrag wird nicht angerechnet — weder auf Pflegegeld noch auf Sachleistung noch auf die Kombinationsleistung. Wie Sie ihn abrufen, erklärt der Ratgeber Entlastungsbetrag beantragen.
• Der Umwandlungsanspruch erlaubt es ab Pflegegrad 2, bis zu 40 Prozent des nicht genutzten Sachleistungsbetrags in Betreuungs- und Entlastungsleistungen umzuwandeln. Details im Glossar zum Umwandlungsanspruch.

Bei Pflegegrad 1 gilt eine Besonderheit: Der Entlastungsbetrag darf dort auch für körperbezogene Pflegeleistungen eingesetzt werden, etwa Hilfe beim Duschen. Ein eigenständiger Anspruch auf Pflegesachleistung besteht bei Grad 1 nicht.

So wirken beide Systeme im selben Haushalt zusammen

Die folgende Matrix beantwortet die Frage, die Familien am häufigsten stellen: Wer zahlt was?

Ein Beispiel aus der Praxis: Nach einem Schlaganfall erhält Ihr Angehöriger morgens vom ambulanten Pflegedienst Insulingabe und Wundversorgung — das zahlt die Krankenkasse. Gleichzeitig lebt eine Betreuungskraft im Haushalt, die bei Körperpflege, Mahlzeiten, Transfers und nächtlicher Unruhe hilft — finanziert über Pflegegeld, Entlastungsbetrag und Eigenmittel. Die beiden Stränge berühren sich nicht.

Der Eigenanteil: eine realistische Rechnung

Die monatlichen Kosten einer 24-Stunden-Betreuung hängen vom Beschäftigungsmodell ab:

• Entsendemodell (Kraft bleibt bei einem Unternehmen im EU-Ausland angestellt, Nachweis über die A1-Bescheinigung): etwa 2.500 bis 3.800 Euro monatlich.
• Arbeitgebermodell (der Privathaushalt stellt selbst ein): häufig ab 5.000 Euro, weil das deutsche Arbeitszeitrecht vollständig greift und mehrere Kräfte nötig sind.
• Selbstständigenmodell: rechtlich heikel, weil bei durchgehender Eingliederung in den Haushalt Scheinselbstständigkeit droht.

Die rechtlichen Unterschiede erklärt unser Ratgeber zur legalen häuslichen Betreuung, die Preisstruktur der Beitrag zu den Kosten der 24-Stunden-Pflege 2026.

Rechenbeispiel bei Pflegegrad 4

Eine Betreuungskraft im Entsendemodell kostet 3.000 Euro monatlich. Ein Pflegedienst kommt wöchentlich zur Ganzkörperwäsche und nutzt rund die Hälfte der Sachleistung. Dadurch fließt das Pflegegeld noch zur Hälfte: 400 Euro. Hinzu kommen Entlastungsbetrag (131 Euro) und Hilfsmittelbudget (42 Euro).

3.000 Euro minus 573 Euro = rund 2.430 Euro Eigenanteil monatlich.

Der häufigste Denkfehler

Viele Ratgeber suggerieren, bei voller Ausschöpfung der Sachleistung sinke der Eigenanteil drastisch. Das ist irreführend. Die Pflegesachleistung fließt an den Pflegedienst, nicht an die Betreuungskraft. Wird sie voll genutzt, entfällt das Pflegegeld vollständig — für die Betreuungskraft bleiben dann nur noch Entlastungsbetrag und Hilfsmittelbudget, also 173 Euro. Der Eigenanteil für die Betreuung steigt dadurch, während gleichzeitig mehr professionelle Pflege erbracht wird.

Die richtige Frage lautet deshalb nicht „Wie schöpfe ich die Sachleistung maximal aus?“, sondern „Welche Leistungen brauche ich wirklich von einem Pflegedienst — und wie viel Pflegegeld bleibt dann für die Betreuungskraft?“ Diese Abwägung sollten Sie mit einer neutralen Pflegeberatung nach § 7a SGB XI durchrechnen; darauf haben Sie einen gesetzlichen Anspruch.

Zwei Hebel, die den Eigenanteil weiter senken

• Steuerermäßigung nach § 35a EStG: 20 Prozent der Aufwendungen, höchstens 4.000 Euro jährlich — also bis zu rund 333 Euro monatlich. Voraussetzung sind Rechnung und unbare Zahlung. Details im Ratgeber 24-Stunden-Pflege von der Steuer absetzen.
• Hilfe zur Pflege nach dem SGB XII: Reichen Einkommen und Vermögen nicht, springt der Sozialhilfeträger ein. Voraussetzungen im Beitrag zur Kostenübernahme durch das Sozialamt; zur Frage nach dem Rückgriff auf Kinder der Ratgeber zum Elternunterhalt.

Alle Finanzierungsbausteine im Zusammenspiel behandelt unser Ratgeber zur Finanzierung der häuslichen Pflege; den Vergleich mit dem Heim zieht der Beitrag 24-Stunden-Pflege oder Pflegeheim.

Praxisbeispiele: So kombinieren Familien die Bausteine

Die folgenden Beispiele beruhen auf typischen Konstellationen. Namen und Details sind verändert.

Beispiel 1: Ehemann organisiert die Betreuung seiner Frau

Herr Berger, 78, versorgt seine Frau nach einem Schlaganfall (Pflegegrad 4). Ein Pflegedienst kommt dreimal wöchentlich zur Ganzkörperwäsche und nutzt rund 50 Prozent der Sachleistung. Die Insulingabe übernimmt derselbe Dienst — über die häusliche Krankenpflege und damit auf Kosten der Krankenkasse, ohne die Pflegebudgets zu belasten. Zusätzlich lebt eine Betreuungskraft im Haus. Finanzierung der Betreuung: halbes Pflegegeld (400 Euro), Entlastungsbetrag (131 Euro), Hilfsmittelbudget (42 Euro); den Rest tragen Rente und Ersparnisse. Über die Steuererklärung kommen jährlich rund 4.000 Euro zurück.

Beispiel 2: Enkelin stemmt die Betreuung neben dem Beruf

Frau Yilmaz, 34, kümmert sich um ihre Großmutter mit Demenz (Pflegegrad 3). Weil sie in Vollzeit arbeitet, ist Betreuung durch sie allein nicht möglich. Die Familie entscheidet sich für eine Betreuungskraft und lässt das Pflegegeld voll auszahlen (599 Euro), da kein Pflegedienst Grundpflege übernimmt. Der Entlastungsbetrag wird per Abtretungserklärung direkt mit der Agentur verrechnet. Als die Großmutter nach einem Sturz Wundversorgung braucht, verordnet der Hausarzt häusliche Krankenpflege — abgerechnet über die Krankenkasse, ohne die bestehende Finanzierung zu verändern. Hintergründe im Ratgeber 24-Stunden-Pflege bei Demenz.

Beispiel 3: Lebenspartner nach ALS-Diagnose

Herr Konrad unterstützt seinen Lebenspartner mit ALS (Pflegegrad 5). Die Beatmungsüberwachung läuft über die außerklinische Intensivpflege nach § 37c SGB V, Katheterwechsel und Medikamentengabe über die häusliche Krankenpflege — beides vollständig zulasten der Krankenkasse. Für Alltagsbegleitung und nächtliche Präsenz ist zusätzlich eine Betreuungskraft im Haushalt. Da der Intensivpflegedienst umfangreich Grundpflege erbringt, wird die Sachleistung ausgeschöpft; Pflegegeld fließt deshalb nicht. Entlastungsbetrag und Hilfsmittelbudget bleiben dennoch erhalten — sie werden nicht angerechnet.

Beispiel 4: Schwester übernimmt die Vertretung im Urlaub

Frau Aydin betreut ihren Bruder nach einem Unfall (Pflegegrad 2) mit Unterstützung einer Betreuungskraft. Als diese vier Wochen Urlaub nimmt, springt die Schwester ein. Über die Verhinderungspflege aus dem gemeinsamen Jahresbetrag werden ihr als naher Angehörigen bis zum Zweifachen des monatlichen Pflegegeldes erstattet — also bis zu 694 Euro — zuzüglich nachgewiesener Fahrtkosten. Das Pflegegeld läuft während der ganztägigen Vertretung zur Hälfte weiter. Nachbarn und Freunde gelten nicht als nahe Angehörige; für sie gilt die reguläre Erstattung bis zum Jahresbetrag. Details im Beitrag zur Verhinderungspflege 2026.

Beispiel 5: Familie ohne Pflegegrad nach Klinikentlassung

Nach der Hüftoperation ihrer Mutter steht Familie Roth unter Zeitdruck: Der Pflegegradantrag läuft, ein Bescheid ist noch Wochen entfernt. Der Krankenhausarzt verordnet Unterstützungspflege nach § 37 Abs. 1a SGB V — Grundpflege und hauswirtschaftliche Versorgung für vier Wochen, unabhängig vom Pflegegrad und zulasten der Krankenkasse. Diese Zeit nutzt die Familie, um eine Betreuungskraft zu organisieren. Was beim Übergang aus der Klinik zu beachten ist, beschreibt unser Ratgeber zum Entlassmanagement.

Häufige Fehler bei der Finanzierung

• Den Antrag zu spät stellen. Leistungen der Pflegeversicherung fließen erst ab dem Antragsmonat. Bei Pflegegrad 3 kostet jeder Monat Zögern rund 730 Euro. Stellen Sie den Antrag formlos und sofort.
• Behandlungspflege nicht verordnen lassen. Jede über die Krankenkasse abgerechnete Maßnahme schont das Pflegebudget. Sprechen Sie den Hausarzt gezielt darauf an.
• Zuzahlungsbelege nicht sammeln. Ohne Nachweis erreichen Sie die Belastungsgrenze nach § 62 SGB V nie und zahlen unnötig.
• Den Entlastungsbetrag verfallen lassen. Nicht genutzte Beträge sind bis zum 30. Juni des Folgejahres verwendbar — danach verfallen sie.
• Auf Doppelfinanzierung hoffen. Pflegegeld und volle Sachleistung gibt es nicht nebeneinander. Rechnen Sie immer mit der Kombinationsregel.
• Die Anerkennung des Anbieters nicht prüfen. Die Anerkennung nach § 45b SGB XI ist Ländersache. Lassen Sie sie sich vor Vertragsabschluss schriftlich bestätigen.
• Widerspruchsfristen verstreichen lassen. Gegen Ablehnungen von Kranken- wie Pflegekasse gilt eine Frist von einem Monat.
• Die eigene Belastung ausblenden. Berufstätige können bei akuten Pflegesituationen bis zu zehn Arbeitstage kurzzeitige Arbeitsverhinderung nach § 2 PflegeZG nutzen; die Pflegekasse zahlt dafür Pflegeunterstützungsgeld von bis zu 135,63 Euro täglich. Für längere Phasen gibt es Pflegezeit und Familienpflegezeit. Anzeichen der Überlastung behandelt der Ratgeber Pflege-Burnout vermeiden.

Grenzen und Alternativen

So wertvoll die Rund-um-die-Uhr-Betreuung zu Hause ist — sie passt nicht in jede Situation:

• Fachliche Grenzen: Bei Beatmungspflicht oder komplexer Wundversorgung reicht eine Betreuungskraft nicht aus; es braucht zusätzlich spezialisierte Dienste über die Krankenkasse.
• Nächtlicher Pflegebedarf: Die Betreuungskraft hat nach § 5 ArbZG Anspruch auf elf Stunden ununterbrochene Ruhezeit. Wer nachts mehrfach aktive Hilfe braucht, benötigt ergänzende Nachtdienste. Details im Ratgeber zu Ruhezeiten und Arbeitszeitmodellen.
• Räumliche Voraussetzungen: Ein eigenes, abschließbares Zimmer ist Pflicht — siehe räumliche Voraussetzungen.

Alternativen und Ergänzungen: ein ambulanter Pflegedienst kombiniert mit Angehörigenpflege, die Tagespflege mit eigenem Budget nach § 41 SGB XI, die Kurzzeitpflege zur Überbrückung oder die vollstationäre Pflege. Häufig ist ein gemischtes Modell die beste Antwort. Den Vergleich mit dem ambulanten Dienst zieht der Beitrag 24-Stunden-Pflege vs. ambulanter Dienst.

Unabhängige, kostenfreie Beratung bieten die Pflegestützpunkte, die Pflegeberatung Ihrer Kasse nach § 7a SGB XI, das Pflegetelefon „Wege zur Pflege“ des Bundesfamilienministeriums unter 030 20 17 91 31 sowie die Stiftung Unabhängige Patientenberatung Deutschland unter 0800 011 77 22. Das Bürgertelefon des Bundesgesundheitsministeriums zur Pflegeversicherung erreichen Sie unter 030 340 60 66 02, bei Fragen zur Krankenversicherung unter 030 340 60 66 01. Privat Versicherte berät compass private pflegeberatung unter 0800 101 88 00.

Ausblick: Was das Pflegeneuordnungsgesetz ändern könnte

Seit Juni 2026 liegt ein Referentenentwurf für ein Pflegeneuordnungsgesetz (PNOG) vor. Zum Redaktionsschluss im September 2026 ist er noch kein geltendes Recht — ein Kabinettsbeschluss steht aus. Alle hier genannten Beträge gelten unverändert fort.

Der Entwurf betrifft ausschließlich die Pflegeversicherung, nicht die Krankenkassenseite. Geplant sind unter anderem die Überführung von Pflegegeld und Pflegesachleistung in ein „Entlastungsbudget“ und ein „Sachleistungsbudget“, der Ersatz des Entlastungsbetrags durch ein „Sozialraumbudget“ mit höherem Monatsbetrag ab Pflegegrad 2, aber Streichung für Pflegegrad 1, sowie eine Verengung der Verhinderungspflege zu einem „Überbrückungsbudget“ für akute Notfälle. Die Abgrenzung zwischen SGB V und SGB XI, um die es in diesem Ratgeber geht, bliebe davon unberührt. Wir aktualisieren diesen Abschnitt, sobald eine belastbare Beschlusslage vorliegt.

Häufig gestellte Fragen

Zahlt die Krankenkasse die 24-Stunden-Pflege zu Hause?

Nein. Die gesetzliche Krankenversicherung finanziert ausschließlich ärztlich verordnete häusliche Krankenpflege nach § 37 SGB V — also medizinische Behandlungspflege durch einen zugelassenen Pflegedienst. Eine rund um die Uhr anwesende Betreuungskraft lässt sich darüber nicht finanzieren: Die Krankenkasse zahlt einzelne, klar definierte Einsätze, keine Anwesenheit. Für die Betreuung im Alltag ist die Pflegeversicherung zuständig.

Wirkt sich die häusliche Krankenpflege auf meine Pflegekassen-Budgets aus?

Nein. Die Behandlungspflege nach § 37 SGB V wird vollständig von der Krankenkasse getragen und weder auf Pflegegeld noch auf Pflegesachleistung oder Entlastungsbetrag angerechnet. Beide Leistungsstränge laufen unabhängig voneinander. Das ist ein wichtiger Hebel: Je mehr medizinisch notwendige Tätigkeiten ärztlich verordnet und über die Krankenkasse abgerechnet werden, desto mehr Pflegebudget bleibt für die Betreuung übrig.

Muss ich für häusliche Krankenpflege zuzahlen?

Ja, wenn Sie volljährig sind. Die Zuzahlung beträgt zehn Prozent der Kosten je Tag für höchstens 28 Kalendertage im Kalenderjahr, zusätzlich zehn Euro je Verordnung. Alle Zuzahlungen zusammen sind nach § 62 SGB V auf zwei Prozent der jährlichen Bruttoeinnahmen begrenzt, bei chronisch Kranken in Dauerbehandlung auf ein Prozent. Sammeln Sie die Belege und beantragen Sie bei Erreichen der Grenze die Befreiung.

Brauche ich einen Pflegegrad für häusliche Krankenpflege?

Nein. Die häusliche Krankenpflege nach § 37 SGB V ist eine Leistung der Krankenversicherung und setzt keinen Pflegegrad voraus, sondern eine ärztliche Verordnung. Das gilt auch für die Unterstützungspflege nach § 37 Abs. 1a SGB V, die bei schwerer Krankheit oder akuter Verschlimmerung für bis zu vier Wochen Grundpflege und hauswirtschaftliche Versorgung abdeckt — für Familien in der Übergangszeit bis zum Pflegegradbescheid ein wichtiger Rettungsanker.

Was passiert, wenn die Krankenkasse nicht rechtzeitig entscheidet?

Nach § 13 Abs. 3a SGB V muss die Krankenkasse innerhalb von drei Wochen entscheiden, bei Einholung einer Stellungnahme des Medizinischen Dienstes innerhalb von fünf Wochen. Teilt sie keinen hinreichenden Grund für eine Verzögerung mit, gilt die Leistung als genehmigt. Wichtig ist die Einschränkung durch das Bundessozialgericht (Urteil vom 26.05.2020, B 1 KR 9/18 R): Die Genehmigungsfiktion begründet keinen Anspruch auf die Sachleistung, sondern nur das Recht zur Selbstbeschaffung mit anschließender Kostenerstattung. Sie müssen also in Vorleistung treten.

Was tun, wenn die Krankenkasse den Antrag auf häusliche Krankenpflege ablehnt?

Legen Sie innerhalb eines Monats Widerspruch ein. Hilfreich ist eine präzise Begründung des verordnenden Arztes, warum die Maßnahme einen Krankenhausaufenthalt vermeidet oder den Behandlungserfolg sichert. Fordern Sie bei einer MD-Begutachtung das vollständige Gutachten an, um die Ablehnungsgründe zu kennen. Unterstützung bietet die Stiftung Unabhängige Patientenberatung Deutschland unter 0800 011 77 22.

Verliere ich das Pflegegeld, wenn die Betreuungskraft bei mir wohnt?

Nein. Das Pflegegeld ist gerade für selbst beschaffte Pflege gedacht und an keine bestimmte Pflegeperson gebunden. Voraussetzung ist lediglich, dass die häusliche Pflege in geeigneter Weise sichergestellt ist, was die Pflegekasse durch Beratungsbesuche nach § 37 Abs. 3 SGB XI überprüft. Kürzungen entstehen nur über die Kombinationsregel nach § 38 SGB XI, wenn zusätzlich ein Pflegedienst Sachleistungen abruft.

Kann ich den Entlastungsbetrag an pflegende Angehörige auszahlen lassen?

Nein. Der Entlastungsbetrag ist zweckgebunden für nach Landesrecht anerkannte Angebote — zugelassene Dienste, Betreuungsangebote und anerkannte Betreuungsdienste. Eine Auszahlung an Angehörige ist nicht möglich; für sie ist das Pflegegeld die passende Leistung. Eine Barauszahlung des Entlastungsbetrags gibt es grundsätzlich nicht, nur Kostenerstattung gegen Rechnung oder Direktabrechnung per Abtretungserklärung.

Zählt eine Betreuungskraft aus dem Ausland automatisch als anerkanntes Angebot?

Nicht automatisch. Die Anerkennung nach § 45b SGB XI ist Ländersache und hängt von der Struktur des Anbieters ab. Seriöse Agenturen lassen ihre Angebote anerkennen und können den Entlastungsbetrag direkt mit der Pflegekasse abrechnen. Fragen Sie vor Vertragsabschluss gezielt nach dem Anerkennungsnachweis für Ihr Bundesland und lassen Sie ihn sich schriftlich geben.

Zahlt die Krankenkasse eine Haushaltshilfe?

Nur eingeschränkt. Die Haushaltshilfe nach § 38 SGB V ist eine eigenständige Leistung und nicht Teil der häuslichen Krankenpflege. Der gesetzliche Anspruch besteht vor allem dann, wenn ein Kind unter zwölf Jahren im Haushalt lebt und die haushaltsführende Person ausfällt. Viele Kassen gewähren darüber hinaus Satzungsleistungen — fragen Sie konkret nach. Für ältere Menschen ohne Kinder im Haushalt ist das in der Regel kein Weg; hier kommt eher die Unterstützungspflege nach § 37 Abs. 1a SGB V oder der Entlastungsbetrag infrage.

Gilt die Trennung von Kranken- und Pflegekasse auch für privat Versicherte?

Ja, das Grundprinzip ist identisch. Die private Krankenversicherung deckt die Heilbehandlung, die private Pflegepflichtversicherung die Pflegeleistungen — mit denselben Pflegegraden und Beträgen wie in der gesetzlichen Versicherung. Unterschiede gibt es im Verfahren: Die Begutachtung erfolgt durch Medicproof statt durch den Medizinischen Dienst, und abgerechnet wird meist über Kostenerstattung. Der Umfang der häuslichen Krankenpflege richtet sich nach dem Tarif. Kostenfreie Beratung bietet compass private pflegeberatung unter 0800 101 88 00.

Was passiert, wenn die Betreuungskraft krank wird?

Seriöse Vermittlungsagenturen organisieren kurzfristig Ersatz. Für längere Lücken ist die Kurzzeitpflege aus dem gemeinsamen Jahresbetrag von 3.539 Euro das passende Instrument — die Verhinderungspflege setzt dagegen voraus, dass eine private, nicht erwerbsmäßig tätige Pflegeperson verhindert ist. Klären Sie die Vertretungsregelung schriftlich vor Vertragsabschluss. Ausführlich im Ratgeber Was passiert bei Krankheit oder Urlaub der Pflegekraft.

Mehrere Geschwister pflegen — bekommt jeder zehn Tage Pflegeunterstützungsgeld?

Die kurzzeitige Arbeitsverhinderung nach § 2 PflegeZG steht jedem Beschäftigten individuell zu. Das Pflegeunterstützungsgeld nach § 44a SGB XI ist dagegen auf zehn Arbeitstage pro Kalenderjahr und pflegebedürftiger Person begrenzt — kümmern sich mehrere Beschäftigte um dieselbe Person, teilen sie sich dieses Kontingent. Es gibt es nur für unvorhergesehene, akute Pflegesituationen, nicht für planbare Termine. Der Antrag geht an die Pflegekasse der pflegebedürftigen Person.

Fazit: Zwei Systeme verstehen, beide nutzen

Die Kernaussage lässt sich in einem Satz zusammenfassen: Die Krankenkasse finanziert keine 24-Stunden-Betreuung — sie zahlt ausschließlich ärztlich verordnete häusliche Krankenpflege nach § 37 SGB V. Für die Betreuung im Alltag ist die Pflegeversicherung zuständig, und auch sie leistet Zuschüsse statt Vollfinanzierung.

Der praktische Gewinn dieses Ratgebers liegt in der Erkenntnis, dass beide Systeme nebeneinander laufen, ohne sich anzurechnen. Ihr Fahrplan:

1. Pflegegradantrag sofort stellen — Leistungen gibt es erst ab dem Antragsmonat.
2. Alle medizinisch notwendigen Maßnahmen ärztlich verordnen lassen — jede über die Krankenkasse abgerechnete Leistung schont das Pflegebudget.
3. Zuzahlungsbelege sammeln und die Belastungsgrenze nach § 62 SGB V ausschöpfen.
4. Die Anerkennung des Anbieters nach § 45b SGB XI prüfen, damit der Entlastungsbetrag fließt.
5. Die Kombination ehrlich durchrechnen — mit einer neutralen Pflegeberatung nach § 7a SGB XI, auf die Sie einen Anspruch haben.

So entsteht aus zwei getrennten Systemen ein Finanzierungsmodell mit planbarem Eigenanteil statt böser Überraschungen. Einen Überblick über das Betreuungsmodell selbst gibt unsere Seite zur 24-Stunden-Betreuung, eine erste Einschätzung unser Fragebogen zur 24-Stunden-Pflege.